正文

導讀脈絡：

• 一. “259號文”及后續文件的闡述

• ⑴ “259號文”是什么
• ⑵ “259號文”的后續文件：《關于開展終端改造工作的函》
• ⑶ “259號文”的落地執行
• ⑷ 小微商戶的數量限制

• 二. “259號文”的影響和意圖

• ⑴ 對持卡人的影響
• ⑵ 收割
• ⑶ “259號文”的意圖

• 三. “259號文”前后的產品變遷，現狀

• ⑴ 收款碼的異軍突起
• ⑵ 收款碼的兩個答疑
• ⑶ 收款碼的現狀，及亮點產品
• ⑷ POS機的“破限”
• ⑸ POS機“變商戶”曇花又現
• ⑹ POS機的現狀，及亮點產品

• 四. 現階段挑選產品的注意事項

• ⑴ 產品坑概述
• ⑵ “交易費率”坑
• ⑶ “服務費”坑
• ⑷ “流量費”坑
• ⑸ “各種寶/保”、“夜間服務費”坑
• ⑹ 謹慎長期延遲到賬的“一清”產品
• ⑺ 依然需要警惕的“二清”產品
• ⑻ “售后服務”坑

• 五. 達摩克利斯之劍

• 后記

原文是《中?國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，文號：銀發〔2021〕259號。

業內俗稱“259號文”、“259文件”、或“259政策”。

中國人民銀行（下文簡稱“人行”、或“央行”），官方網站原文鏈接：?http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693545/4774331/index.html?

“259號文”

1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶。

“259號文”施行日期

⑵ “259號文”的后續文件：《關于開展終端改造工作的函》

銀聯函〔2023〕2號《關于開展終端改造工作的函》

******重點1******

各收單機構應于2023年5月31日前完成非標價格商戶的終端改造工作；

1. 標準類

2. 優惠類（或稱之為“民生類”）

3. 特殊類

4. 減免類（或稱之為“公益類”）

除了標準類，其他三類商戶，都是“非標價格商戶”。

******重點2******

2023年12月14日前完成剩余商戶（包含A/T條碼支付業務）的終端改造工作。

⑶ “259號文”的落地執行

1. 改成用戶可在POS機APP上注冊多個商戶，讓用戶手動切換商戶使用。
2. 改成刷卡不變商戶，但掃碼交易，依然能自動變商戶。
3. 改成用戶可修改商戶名稱（商戶編號不變）。

⑷ 小微商戶的數量限制

關于開展存量小微商戶同主體（身份證）多商編清理工作的通知 - 圖1

關于開展存量小微商戶同主體（身份證）多商編清理工作的通知 - 圖2

******舉例1******

******舉例2******

二. “259號文”的影響和意圖

⑴ 對持卡人的影響

② 有持卡人刷卡，銀行拒絕交易，收到“信用卡在該商戶交易權限被管控”的：

信用卡在該商戶交易權限被管控

信用卡被臨時凍結

④ 有持卡人，信用卡被大幅度降額，導致周轉困難的：

從①到④，風控程度逐級嚴重，這一切都是“長期、反復在同一商戶上交易”所導致的。

“一機一戶”全面施行后，為了避免顧客（持卡人）被發卡銀行風控、影響正常交易，

很多個人用戶，只好辦理多臺POS機，交替使用，以便分散顧客（持卡人）的交易。

但此時，要辦理多臺POS機，也并非易事。

前文中我們講過，隨著“259號文”而來的，還有銀聯發文規定的：“個人注冊小微商戶的數量，最多5家支付公司，每家支付公司最多2個”。

由于2016年的“96費改”政策，規定了“收單服務費”的執行標準是“實行市場調節價”，

（關于“96費改”的詳細闡述，可參見該篇科普文中的【三 - ⑴、⑵、⑶】章節：《POS機科普：如何挑選辦理正規、安全、費率低的POS機》）

因此，支付行業里，歷年來推出的絕大多數產品（POS機），都會“充分地使用這個自由調價的權力”——頻繁漲費率、亂扣費，來收割用戶。

而當用戶發現被收割后，幾乎都會立即拋棄該產品，再另尋其他產品注冊使用。

按照業內的話來講，就是：“新產品一茬一茬地出，韭菜一茬一茬地割。”

就這么長年累月下來，大多數老用戶的小微商戶注冊數量，早已超過“5家支付公司，每家支付公司2個”。

因此，在小微商戶數量的限制政策出臺后，很多老用戶都陷入了“無法再注冊新產品”的困境。

⑵ 收割

1. 交易費率，漲至2.5%、2.6%、3.0%不等，再額外+3元/筆。
2. 流量費（或稱“通訊費”、“年費”），反復扣取，額外加扣金額99元、199元不等。

一些代理商的朋友圈、群中，關于“漲費率”的信息 - 截圖4

⑶ “259號文”的意圖

三. “259號文”前后的產品變遷，現狀

⑴ 收款碼的異軍突起

1. 由微信、支付寶、或銀聯云閃付推出的，單一支付渠道的收款碼。
2. 由銀行、或其他非銀行支付機構（即俗稱的“第三方支付公司”）推出的，聚合（多種支付渠道）收款碼。

1. 微信、支付寶的掃碼交易，是網聯交易。

   面向用戶的終端費率，業內絕大多數產品都是0.38%左右。

2. 云閃付APP、各銀行APP、京東、京東金融、美團、部分安卓手機錢包等掃碼交易，是銀聯交易。

   面向用戶的終端費率，業內絕大多數產品都是單筆不超過1000元0.38%，單筆1000元以上0.60%左右。

1. POS機上帶有收款碼、或掃碼收款功能，且支持的單筆限額、日限額、月限額也較高。
2. POS機上的收款碼、或掃碼收款功能，也是筆筆自動變商戶的。
3. 絕大多數收款碼產品，都是固定單一商戶的，無法筆筆自動變商戶。

1. 自2023年3月份開始，由于銀聯的政策調控，

   絕大多數POS機上的二維碼交易功能，都被逐步弱化，

   支持的支付渠道越來越少，支持的交易額度越來越低。

2. “259號文”全面施行后，所有POS機都成了“一機一戶”，無法再變商戶，

   由此導致“銀行風控加劇”，進而導致了“臺均交易量降低”。

3. 在小微商戶數量的限制政策出臺后，很多老用戶陷入了“無法再注冊新POS機”的困境，

   進一步加劇了POS機交易量的下跌。

4. 絕大多數收款碼產品，雖然也是“一個收款碼上固定一個商戶”，

   但能注冊多個收款碼（商戶）——部分產品，甚至允許一個人注冊30個、50個。

5. 收款碼的成本低，用戶注冊多個收款碼時，經濟負擔極小。

   而POS機由于機具成本、流量費等，用戶即使能注冊多臺，但經濟負擔遠大于注冊收款碼。

6. 由于成本低，收款碼產品的費率，一般都能穩定多年，操盤方收割用戶的概率極低。

   不會像POS機產品那樣，因頻繁收割，交易量暴跌。

一 有朋友會疑惑：

“259號文”后續的銀聯函，規定了“個人注冊小微商戶的數量，最多5家支付公司，每家支付公司最多2個”，為什么有的收款碼產品，一個人還能注冊30個、或50個（商戶）？

這是因為，微信、支付寶的掃碼交易，屬于“網聯交易”。

“網聯交易”的商戶數量，并未受到該銀聯函的限制。

而云閃付APP、各銀行APP、京東、京東金融、美團、部分安卓手機錢包等掃碼交易，雖然屬于“銀聯交易”（更精準的稱呼是“銀聯二維碼交易”），

但由于銀聯對收款碼產品的監管，不像對POS機那么嚴格，

因此，部分收款碼產品，通過“不向銀聯報備”等方式，從而實現了多個商戶都支持“銀聯二維碼交易”的功能（涉及敏感，此處不過多講解）。

業內某品牌收款碼產品 - 注冊第3、4、5......個小微商戶時，會提示“銀聯報備失敗”，無法使用“銀聯二維碼交易”，但能使用“微信、支付寶交易”

綜上，小微商戶的數量限制，是針對“銀聯商戶”的數量限制，并未限制“網聯商戶”的數量。

二 還有朋友會疑惑：

很多POS機代理商都會跟用戶講，掃碼交易費率低，銀行賺不到“交易手續費（分潤）”，會降額封卡。

然而事實并非如此。原因如下：

① 微信、支付寶的掃碼交易，這二者屬于網聯交易。

網聯交易的三方（銀行、網聯、支付公司）結算價，遠低于銀聯交易的結算價（別問為什么，國家就是這么制定的）。

結算價雖然低，但交易手續費當中的大部分，是被銀行拿走的。

② 云閃付APP、各銀行APP、京東、京東金融、美團、部分安卓手機錢包等掃碼交易，屬于銀聯交易（“銀聯二維碼交易”）。

其中，單筆1000元以上的交易，三方（銀行、銀聯、支付公司）結算價，跟直接刷卡一樣——交易手續費當中的大部分（交易金額的0.45%），是被銀行拿走的。

而單筆不超過1000元的交易，是銀聯早些年為了抗衡網聯交易，與各銀行一起推出的“小額交易優惠費率”。

享受該優惠費率的交易方式，還有揮卡閃付（Quick Pass）免密免簽交易、和手機PAY閃付（NFC閃付）交易。

只不過2021年4月28日起，銀聯取消了揮卡閃付（Quick Pass）免密免簽交易的優惠費率。

而銀聯二維碼（掃碼）交易、和手機PAY閃付（NFC閃付）交易，依然保留了該優惠費率。

同樣的，即使是單筆不超過1000元的銀聯二維碼（掃碼）交易，交易手續費當中的大部分，也是被銀行拿走的。

也就是說，無論是哪種交易方式，無論交易費率是多少——交易手續費當中的大部分，始終是被銀行拿走的。

③ 二維碼（掃碼）交易，尤其是微信、支付寶的掃碼交易，其實比直接刷卡更安全。

這二者，由于是網聯交易，不是銀聯交易，

因此交易風控，由微信、支付寶這些平臺方把控。

顧客（持卡人）在使用微信、支付寶掃碼交易時，

只要微信、支付寶這些平臺方，允許顧客（持卡人）在當前這筆交易上，選擇使用信用卡付款（付款方式里信用卡為可選狀態），

發卡銀行就不會進行二次風控干預。

因此，二維碼（掃碼）的交易費率，雖然比直接刷卡更低，但卻更安全。

這一點，很多所謂的業內人士，也并不知道——單憑費率低，就想當然地認為二維碼（掃碼）交易，不如刷卡交易安全。

其實細心的朋友，也能從既有的事實中推斷出這一點。

例如：

平安銀行，之前經常向持卡人索要信用卡交易的發票，

持卡人提供不了的話，信用卡則有可能會被平安銀行限額（例如限制單筆最多交易500元或1000元），或直接降額。

但索要發票的交易，都是直接刷卡的交易，

在同一個商戶上，通過微信、支付寶掃碼的交易，卻從來沒有被索要過發票，

就是因為上述原因。

平安銀行，向信用卡持卡人，索要多筆“刷卡”交易的發票——但在同一個商戶上，通過微信、支付寶掃碼的交易，卻從未被索要過發票

又例如：

廣發銀行，很多持卡人也經常遇到刷卡風控——信用卡直接刷卡的話，廣發銀行拒絕交易，付款失敗，

但在同一個商戶上，通過微信、支付寶掃碼的交易，廣發信用卡就能付款成功，

也是因為上述原因。

廣發銀行，信用卡直接“刷卡”的交易，觸發銀行系統風控，交易失敗——但在同一個商戶上，通過微信、支付寶掃碼的交易，就能交易成功

很多持卡人，信用卡直接“刷卡”的交易，都遭遇過廣發銀行的系統風控

由于前述的多種因素，促使收款碼產品的交易量，從2023年底開始猛增，出現井噴之勢。

很多代理商反饋，自己的客戶群體，在POS機上的交易量迅速下滑，而在收款碼上的交易量迅速提升，占比已超過50%。

掃碼交易量的猛增，引起了微信、支付寶平臺方的警覺。

尤其是微信平臺，變化顯著：

1. 在2024年3月之前，通過微信掃碼交易時，信用卡的支付成功率，幾乎是100%筆筆成功。
2. 從2024年3月開始，微信平臺加強了交易風控——信用卡的支付成功率，開始降低（尤其是大額單筆的支付成功率，降低明顯）。

究其原因，還是因為微信平臺的交易風控程度，依然遠低于支付寶和銀聯二維碼。

尤其是銀聯二維碼交易，由于交易風控，和小微商戶注冊數量的雙重限制，交易量占比是三者當中最低的。

業內某品牌收款碼產品 - 2025年1月份，各交易類型的交易量占比分布圖

收款碼產品，目前有以下4類亮點產品：

① 個別支付公司推出的收款碼產品，商戶注冊數量無限制，或允許注冊的數量極多（15-50個），對于個人用戶的幫助極大。

② 在2024年4月底，部分第三方支付公司，針對支付寶交易風控高的情況，推出了一類新產品，業內一般稱之為“支付寶大額碼”、“支付寶行業碼”、或“支付寶白名單收款碼”。

相比于普通的收款碼產品，這類產品在支付寶掃碼交易時，信用卡的支付成功率，有大幅度地提升，一度接近100%。

由于使用效果好，該類產品一時火爆，支付寶掃碼的信用卡交易量，急速提升。

只不過好景不長，僅一個月時間，就觸發了支付寶的“借貸比”風控管制（借記卡交易量太低，信用卡交易量太高，比例失衡），

導致該類產品的使用效果下降，交易量迅速下滑，不再火爆。

但通過一些注冊、使用方面的技巧，該產品的支付寶（信用卡）支付成功率，依然高于普通的收款碼產品。

業內某兩款“支付寶大額碼”產品的海報，都以支付寶（信用卡）大額支付為宣傳點

業內某個“一碼多通道”的收款碼產品

④ 個別操盤方，推出了“筆筆自動bian商戶”的收款碼產品。

這類產品，在“259號文”全面施行后，已極為罕見（涉及敏感，該類產品不過多講解）。

業內某個“筆筆自動bian商戶”的收款碼產品 - 交易效果圖

• 由第三方支付公司、或銀行，推出的收款碼產品，屬于“非官方碼”。
• 由微信、支付寶，直接推出的收款碼產品，屬于“官方碼”。

• 在“非官方碼”上，用戶不管是用身份證，還是用營業執照，注冊的商戶，都是“間連商戶”。
• 而在“官方碼”上注冊的商戶，是“直連商戶”。

1. 交易費率，低于業內其他收款碼產品。
2. 雖然是微信、支付寶，各自推出的“直連商戶”通道，但也能整合為“聚合碼”——一張收款碼上，既支持微信掃碼交易，也支持支付寶掃碼交易。
3. “主掃”、“被掃”，兩種掃碼方式，都支持。

在本文【一 - ⑷】章節，我們講了，“一機一戶”的政策全面施行后，還限制了小微商戶的注冊數量：“最多5家支付公司，每家支付公司最多2個”。

已超出數量限制的用戶（下文中簡稱“超限用戶”），只能先去注銷之前的小微商戶，才能再注冊新的小微商戶。

然而，很多用戶，早已忘記之前注冊過的商戶，是屬于哪幾家支付公司的了。

甚至當初辦理POS機（或銀聯二維碼收款碼）時，也不清楚該產品是屬于哪家支付公司的，就這么稀里糊涂地辦著用了。

用戶想查詢自己名下都注冊過哪些商戶，但銀聯這邊，卻一直沒有面向公眾推出一個便捷有效的查詢渠道。

要注銷之前注冊過的小微商戶，但商戶信息卻無從查起——這就導致“超限用戶”，陷入了“注銷難”、“再注冊難”的困境。

即使記得商戶信息，想要注銷，也不是那么容易。

部分操盤方或支付公司，要么設置了繁瑣的注銷流程，迫使一部分嫌麻煩的用戶放棄注銷。

要么就是直接不給你注銷，非得讓你再購買它的新POS機使用（套用之前的商戶）。

注1：

如遇到不給你注銷的支付公司，可撥打中國人民銀行的金融消費權益保護投訴咨詢電話：12363，中國銀行保險監督管理委員會電話：12378，嘗試投訴解決。

注2：

目前，可嘗試通過“云閃付”APP，查詢自己現存的商戶信息。

查詢路徑：“云閃付”APP上搜索“商戶服務”→點擊進入該小程序→信息授權→綁定商戶→完成→商戶管理→可查看現存的商戶名稱、商戶類型（“小微”/“企業”）、商戶編號，和對應的支付公司。

（但部分用戶反饋，用該方式還是查不到）

查詢現存的商戶信息

業內某品牌POS機產品 - “同名法人真商進件”頁面

1. 同名法人真商的數量。

   姓名越“珍稀”，全國范圍內的同名法人真商數量越少；

   姓名越“大眾”，全國范圍內的同名法人真商數量越多。

2. 支付公司或操盤方，允許的數量。

   即使是同一家支付公司旗下，不同品牌的產品，允許的數量也有可能不一樣。

   例如：

   品牌A，允許最多30個；

   品牌B，允許最多5個；

   品牌C，允許最多1個。

當然，該缺點影響不大。

我們在本文【三 - ⑴ ⑵】章節中講過，現階段，要使用掃碼交易功能，收款碼產品是更理想的選擇。

用戶在辦理POS機的同時，可順手搭配收款碼產品使用。

“悄悄地進村，打槍地不要”

這種變商戶功能，雖然無法像過去那樣，在支付公司的商戶池（數百至數萬個商戶）里“自動筆筆變不同的商戶”，但也遠遠強于“一機一戶”。

只不過好景不長，2024年8月上旬，隨著監管壓力的增加，各支付公司和操盤方，為了不被監管層發現自己在搞這種新式的“自動變商戶”功能，

幾乎都將變商戶的間隔時間，逐步拉長——由之前的隔幾天變一次，改為隔半月變一次，后面又改為隔整月變一次。

個人能注冊的商戶數量，也由之前的二三十個，逐步減少為三五個。

雖然支付公司和操盤方如此小心翼翼，但時隔不久，還是被監管層發現了，要求支付公司停止這種新式的“自動變商戶”功能。

那支付公司和操盤方就乖乖滴“一機一戶”了嗎？

嘿，并沒有。

你禁止了“自動擋”，那我就搞成“手動擋”——讓用戶自己手動操作，在多個商戶之間切換使用。

你又禁止了“手動擋”，那我就搞成“自由換綁機”——一機一商戶，但允許用戶把機器從當前商戶上解綁下來，再綁定到另外一個商戶上使用。

你又禁止了“自由換綁機”，那我就搞成“修改商戶機”——雖然機器無法換綁商戶，但允許用戶修改已注冊商戶的名稱。

正所謂：“上有政策，下有對策”，

支付公司和操盤方，主打一個十六字訣，各種風騷走位。

目前（截止至2025年3月9日），業內所有品牌的POS機，依然都是老老實實的“一機一戶”。

產品現狀及亮點，主要有以下4點。

① “破五除二”的功能，依然存在，只不過縮水了，大部分（非全部）產品的規則如下：

1. “同名法人真商進件”的方式，不再支持使用“有限公司”，僅支持“個體工商戶”。

   且用該方式注冊的商戶數量，同一品牌下最多1個，同一支付公司下最多5個。
2. “非法人結算渠道商戶”的方式，同一品牌下最多3個，同一支付公司下最多5個。

② POS機換綁商戶的功能，也依然存在，只不過也是縮水了——無法換綁到同一人注冊的其他商戶上，只能換綁到不同人注冊的商戶上。

③ 自2023年12月“259號文”全面施行后，越來越多的操盤方，開始推出聚合平臺的POS機——在同一平臺（系統）上，接入多家支付公司的支付通道。

用戶可以任選其中一家、或多家支付公司的通道，注冊商戶。

業內某個聚合平臺的POS機產品 - 用戶注冊多通道商戶的頁面

聚合平臺下的POS機具，也分為2種：

1. “品牌（定制）機”——品牌機A，只能綁定支付公司A的通道里的商戶；品牌機B，只能綁定支付公司B的通道里的商戶。
2. “自由機”——可以綁定該聚合平臺上任意一家支付公司的通道里的商戶。

當然，不管是“品牌（定制）機”還是“自由機”，現在都是“一臺機器只能綁定一個商戶”。

但聚合平臺類型的產品，對想要注冊多臺POS機的用戶，提供了一定程度的便利，這也算是一個小小的亮點。

注：

文章在正式發表之前，我有逐字審稿、反復修改（力求精準）的習慣，因此我每篇文章的寫作周期，都比較長。

就在我審稿本文的這些天，某個品牌的POS機，（2025年4月初）又悄悄上線了“變商戶”的功能——每臺機器，每隔30天，可變一次商戶。

另外，該產品還上線了機器“無條件解綁、換綁商戶”的功能（跟上面說的“變商戶”功能，是兩種不同的功能，注意區別）。

至于后續是被監管層打壓——要求該產品關閉這2項功能，

還是監管力度繼續放松——其他品牌的POS機也跟進這2項功能，

我們拭目以待。

四. 現階段挑選產品的注意事項

⑴ 產品坑概述

“黑貓投訴”平臺 - POS機投訴案例的局部截圖

而收款碼呢，由于其產品特性與POS機不同，因此絕大多數都是無坑的。

在各投訴網站上，搜素“收款碼”、“碼牌”等關鍵字，也會發現，該類產品的投訴寥寥無幾。

現階段，支付類產品的坑點，依然是集中在POS機上，且主要集中在“電銷”渠道的POS機上。

以我自己為例，由于常年注冊測試各個品牌的POS機和收款碼，因此接到“電銷”電話、短信的頻率，也遠比一般用戶高。

我的每部手機，幾乎每天都要接到四五個電話，都是自稱是我的“代理商”、或各種名頭的“總部”、“機構”，以各種理由要給我郵寄、或上門更換新POS機的......

平均每天接到四五個要給我更換新POS機的電話 - 其中一部手機上的局部截圖

每部手機上，每年都要接到上百條要給我更換新POS機的短信

① 宣稱是0.38%等低費率，引誘用戶辦理。

但實際上只有掃碼交易的費率是0.38%。

刷卡交易的費率，還是業內合理水平值0.60%、或0.63%等。

② 宣稱刷卡是0.53%、0.55%等低費率，引誘用戶辦理。

實際交易費率是0.69%，甚至2.5%、3.0%等極高費率。

或一開始的確是低費率，但很快漲至極高費率。

以低費率引誘用戶辦理，故意隱瞞“服務費（或稱機內押金）”。

用戶交易第一筆或第二筆，就被額外扣掉299元、399元、或499元等金額。

如果用戶發現被額外款，再去找該代理商時，

要么直接失聯，

要么告訴用戶xx個月交易滿xx萬元后返還，等用戶交易量達標后，發現沒有返還，再去找他時失聯。

當然，含有“服務費”的產品，并非都是騙子。

靠譜的代理商，會在用戶辦理之前，清晰地告知“扣多少、是否返還、返還條件”等所有事項，能辦就辦，不辦也不會勉強。

如果沒有提前告知清楚，100%是騙子，沒有例外！

另外，靠譜的產品，如果要扣“服務費”，在交易時，一般都會在POS機屏幕上顯示“當前這筆交易，即將扣取服務費xxx元”這種提醒。

并且在用戶端APP上，也會顯示“交易達標進度、狀態”等信息。

業內某個含有“服務費（或稱機內押金）”的POS機產品 - 用戶端的交易達標進度頁面、提現頁面

以低費率引誘用戶辦理，故意隱瞞、或不告知“流量費（或稱通訊費、年費）”的扣取情況。

這是近一兩年來，用戶極易忽略的坑點之一。

我們在該篇科普文的【二 - ⑺】章節下半部分內容中：《POS機科普：如何挑選辦理正規、安全、費率低的POS機》，講了“流量費”的由來，及前幾年的扣取亂象。

“流量費”在誕生后的一兩年時間里，幾乎所有品牌POS機的扣取規則，

都是從機器注冊、或綁定之日算起，每360、或365天扣一次，

因此很多用戶也習慣將其稱之為“年費”。

近一兩年，業內絕大多數品牌的POS機，“流量費”均已提升至60元、69元、或99元這幾個檔位上。

雖然比起前幾年的36元、或48元檔位，提高了一些，

但核算下來，平均每月還是幾塊錢的水平，因此絕大多數用戶都能接受。

當然，不接受也沒辦法，除非你不用——因為市面上已極難找到流量費更低，且“靠譜”的POS機了。

絕大多數用戶，在辦理了新機器后，最初交易的幾筆，都會核算下交易手續費，看看是否跟代理商宣稱的一致。

確認一致后，也就放下心來——之后，就不再逐筆核算了，一般都是間隔一段時間，再核算一筆看看：

• 如果發現費率漲了，那么會把前面這一段時間，所有筆數的交易，再去逐筆核算一下，看看是從哪筆交易開始漲的。

  
  

• 如果發現費率沒變，那么會“默認”前面這一段時間，所有筆數的交易，都是沒問題的，不會再去逐筆核算了。

很多品牌方和代理商，正是抓住用戶的以上行為特征，開始搞套路：

以低費率引誘用戶辦理，

但由于交易費率低，品牌方和代理商賺的分潤太少，

因此就將“流量費”的扣費周期，調至每180天、90天、或30天扣一次。

通過短時間多次扣“流量費”的方式，來補足利潤缺口。

業內某品牌POS機的操盤方后臺 - “流量費”扣費周期調整頁面

絕大多數用戶，對“流量費”的默認印象是“年費”，哪會想到這個“流量費”，居然也能一年內扣多次。

再加上絕大多數用戶的習慣，都是隔一段時間，才檢查一筆交易費率——只要被檢查的那筆交易，不是恰巧被扣“流量費”的那一筆，就發現不了自己被多次額外扣費。

反而會覺得自己找到了費率低的好機器，占到便宜了......

這種悄悄扣多次“流量費”的方式，由于用戶不易察覺，收割效果好，

因此在近一兩年，成為業內絕大多數品牌方和代理商，最常用的套路之一。

這就導致，用戶想找一款“流量費足年扣取”的POS機，越來越難。

越來越多的產品，流量費是“180天、90天、或30天”循環扣取。

“300天”扣一次的，在現階段，都算是有良心的品牌方和代理商了。

至于“360天”才扣一次的，已成鳳毛麟角，極少（由于本文的主旨是科普行業知識，分析行業現狀，因此文中不作具體產品推薦）。

部分品牌的POS機，在推出一年半載后，為了賺的更多，會新增各種扣費項目。

例如：

1. “夜間服務費”——21:00到7:00之間進行交易，每筆交易，額外扣取3元。
2. “資金寶/保”、“無憂寶/保”——根據交易金額的大小，每筆交易，額外扣取幾元至十幾元不等。

業內部分品牌的POS機產品，各種名目的額外扣費項目

有用戶會疑惑：“品牌方增加這些扣費項目時，怎么沒通知用戶？”

嘿，這不很明顯么，增加扣費項目的目的，就是收割用戶，當然要悄悄地搞。

發現的用戶越少，品牌方割到的就越多。

雖然品牌方很“貼心”地標注了“服務項目”名稱、金額，并提示按x鍵可取消，但字體是小號，生怕用戶留意到。

即使有用戶留意到了，也架不住每筆交易都是是默認勾選扣費的，只要用戶一個疏忽，忘記按x鍵取消，這筆交易可就被品牌方割到了。

還有用戶會疑惑：“品牌方增加的這些‘保賬項目’、‘服務項目’，應該是對結算資金有保障作用的吧？”

不好意思，作用就是收割，其他的屁用沒有！

如果品牌方愿意，也可以起名為“尊享服務”、“尊貴保”、“VIP保”、“逗你玩保”......

當然，有良心的代理商，在發現品牌方額外增加扣費項目后，會發條朋友圈，來提醒用戶。

更靠譜的代理商，則會挨個通知每個用戶。但這種代理商在業內只占極少數。

為什么少？

因為一旦通知了所有用戶，必然會有大批的用戶，棄用該產品，換其他的產品使用。

而要換產品用的這些用戶當中，有很多人會覺得該代理商推薦的產品“不靠譜、不穩定”，

因此不會再繼續辦理該代理商的其他產品，而是另尋其他代理商合作。

也就是說，只要通知了所有用戶，就一定會有部分客戶流失，客戶流失則意味著收益減少。

因此，愿意挨個通知每個用戶的代理商，極少。

但這種“寧愿自己收益減少，也要挨個通知每個用戶”的代理商，才是更值得珍惜的。

因為沒有永遠穩定的產品，只有有擔當的代理商，才能讓用戶及時止損，帶給用戶相對的穩定。

為什么沒有永遠穩定的產品？

因為在支付行業：

1. 國家政策時常調控，會導致產品時常變動。
2. “市場調節價”權力的濫用，也會導致產品時常變動。

關于“市場調節價”的闡述，參見該科普文的【三 - ⑶】章節下半部分內容：《POS機科普：如何挑選辦理正規、安全、費率低的POS機》。

掌控“市場調節價”權力的，是支付公司和操盤方。

也就是說，除了國家政策干預外，產品的絕對掌控權，是在支付公司和操盤方手里的。

尤其是像“資金保”、“無憂保”、“夜間服務費”這類的扣費項目，幾乎都是品牌方（支付公司、或操盤方），后期起意搞的，

而代理商，和用戶一樣——既沒有預知未來的能力，也掌控不了產品的走向。

當用戶被收割時，代理商在一線挨罵，且客戶流失收益減少——而品牌方大哥們，則買了新車，換了新房，說不定還給你換了個新嫂子......

這類后期額外新增的扣費項目，代理商可以算是“委屈的背鍋俠”。

而像前幾章節中講的“交易費率”、“服務費”、“流量費”，這些項目里的坑——除了極少數“全國統一規則”的品牌外，其他絕大多數品牌，幾乎都是一線代理商參與其中，和品牌方大哥們一起挖的。

在該篇科普文的【一 - ⑵】章節下半部分內容中：《POS機科普：如何挑選辦理正規、安全、費率低的POS機》，我們講過，使用“一清”產品，交易結算款是有保障的。

雖然有很多“一清”產品，偶爾也會出現系統故障、交易路由節點卡頓等情況，導致結算款延遲到賬——但最多延遲幾個小時至一天的時間，這在正常范圍內，用戶無需擔心。

需要謹慎的是，延遲幾十天才到賬的“一清”產品。

例如，“現dai金rong控股”這家支付公司，其旗下的各個產品，在最近兩三個月，出現了大規模、長時間不到賬的情況。

搜索“現dai金rong控股”這家支付公司的多個關鍵詞，關于不到賬的投訴，已充斥版面

在投訴網站上搜素該支付公司的多個關鍵詞，可以看到，投訴多達數萬條。

近兩三個月的投訴內容，都是關于交易結算款不到賬的。

前幾天，該支付公司向代理商解釋了不到賬的原因：風控系統升級，對于疑似違規的交易，凍結30-60個工作日。

原文截圖如下：

該支付公司解釋不到賬的通知

但業內部分從業者，認為該通知并非“延期到賬”的真實原因。

真實原因極有可能是：該支付公司為了緩解債務危機，挪用了用戶的交易結算款，進行“過橋周轉”。

公開可查的，該支付公司，目前有數千萬的債務被起訴

公開可查的，該支付公司，目前還有兩千三百多萬的稅務欠款

且“疑似違規交易，就凍結30-60個工作日”的理由也太過逆天。

業內其他支付公司旗下的“一清”產品，歷史上從未出現過如此大規模、長時間，凍結用戶交易結算款的情況，也從未發布過如此離譜的“延遲到賬理由”。

而且有些用戶反饋，按照該支付公司通知上的規則，上傳營業執照后，依然沒有按時到賬。

業內部分從業者認為，這個情況也印證了該支付公司前幾天發布的“延遲到賬理由”，是站不住腳的。

很多急用錢的用戶，被逼無奈，只能自掏腰包，從全國各地，趕往該支付公司總部要賬。

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各地用戶趕往該支付公司總部要賬

不但用戶叫苦不迭，代理商也跟著遭了殃。

某代理商痛訴，有用戶不到賬，就報警，告代理商詐騙，該代理商為此六進六出派出所。

支付公司讓用戶不到賬，代理商卻遭了殃，被客戶告詐騙，六進六出派出所

像“現dai金rong控股”這種大規模、長時間的延遲到賬情況，用戶在一開始挑選產品的時候，其實是很難提前預知和防范的。

有些用戶說：“那我辦產品之前，先去網上搜搜，有負面信息的支付公司，我就不辦它家的產品，不就可以了？”

——意義不大。

因為搜索任何一家支付公司，幾乎都能搜到一大堆的“負面信息”：

例如“罰款”、“欠款”、“虧損”、“董事長失聯”、“被收購”、“被停止新增”、“被縮減業務范圍”等等。

普通用戶，乍一看到這些資訊，難免心驚肉跳。

但業內人員，早已習以為常，見怪不怪了——在支付行業，這些“負面信息”，幾乎每家支付公司都有，無非是數量多少的區別而已。

別說是支付公司，就連支付公司的上級監管部門——中國銀聯，都有“負面信息”，例如去年就剛被罰款了1540萬元。

就連支付公司的上級監管部門——中國銀聯，都有“負面信息”

因此，用戶如果以“支付公司是否有負面信息”，作為依據，來篩選產品的話，那么極有可能找不到滿意的產品——因為每家支付公司，都有或多或少的“負面信息”。

但在以往，不管這些“負面信息”有多么炸裂，都不會影響用戶的到賬時效。

像“現dai金rong控股”這種大規模、長時間延遲到賬的情況，算是開天辟地頭一遭了。

如何防止其他支付公司，也出現“現dai金rong控股”這樣的情況？——這不能讓用戶和代理商，去“未卜先知”，而是要由監管層，去制定出更加周詳的保障措施。

在本文上一章節中，我們講了“現dai金rong控股”延遲到賬的情況，雖然這次延遲的時間長達數月，用戶很糟心，

但只要用戶使用的是該支付公司旗下的“一清”產品，那么交易結算款就不會丟失，支付公司也無法跑路——這是由監管機制保障的。

而“二清”產品，則有可能出現服務方跑路，交易結算款丟失的風險。

關于“一清”和“二清”的詳細闡述，可參見該篇科普文中的【一 - ⑵】章節：《POS機科普：如何挑選辦理正規、安全、費率低的POS機》。

在此，我們再簡述一下，如何判斷一個收款工具，是“一清”還是“二清”產品——登錄“收款賬戶”的網銀或APP，查看交易結算款的打款方信息：

• 如果打款方是持牌支付公司（收單機構），就是“一清”產品。
• 如果打款方是其他公司或某個人，就是“二清”產品。

前些年，“二清”產品跑路，用戶資金損失的事件較多，因此有越來越多的用戶，在選擇POS機或收款碼時，能夠警惕是否是“二清”產品。

而這幾年，由于沒有出現用戶資金損失的事件，因此絕大多數用戶，已經放松了警惕，甚至淡忘了“二清”產品的存在。

但“二清”產品依然存在，例如我在2023年7月份，測試過的一款“二清”產品，目前還在正常運營中。

某個“二清”產品，可以看到，打款方不是支付公司 - 該產品目前還在正常運營中

“二清”產品，正常運營時，你看不出有其他異常。

但，當你得知“二清產品有卷款跑路的風險”時，還敢放心使用嗎？

支付行業，從業門檻低，三教九流、阿貓阿狗，只要想干，任何人都能參與進來。

因此每天都有新人涌入，成為大大小小的代理商。

而競爭激烈+（政策調控導致的）行業時常大變動+業內源源不斷的收割行為，三重洗禮之下，導致絕大多數代理商，又都很快被淘汰出局。

我見過太多的代理商，初進行業時，激情滿滿，

成千上萬臺地提貨，辦公室也又闊又亮，言談必提及“xx億交易量”，頗有指點江山之勢——但半年后，改行賣電動車了、賣面膜了、賣服裝了......

支付行業，是一個重度依賴代理商售后服務的行業，

當代理商改行后，用戶還能得到售后服務么？

答案顯而易見——幾乎所有的代理商，在改行后，都不會再繼續售后服務。

由于得不到原代理商的協助解決，用戶在遇到自己無法解決的問題時，就只能棄用原產品，再另尋其他代理商，辦理新產品使用。

這個過程，給很多用戶帶來了時間、金錢等方面的損失，體驗極其糟糕。

因此，在辦理產品時，可以先查看下代理商的微信朋友圈，搜索下代理商所在的公司，

通過朋友圈里發布“行業內容”的時長，或公司成立的時長等方面，來大致確定該代理商的從業年數，

盡量選擇從業年數較久的代理商，靠譜的概率會更大一些。

對于個人用戶而言，“259號文”系列政策的全面施行，雖然帶來了諸多不便，但通過新增多臺POS機、或收款碼的方式，還能夠應對。

然而，還有一個“281號文”，像達摩克利斯之劍一樣，懸于個人用戶的頭頂之上。

該文件發布于2017年12月15日，比“259號文”的發布日期還早了接近4年，

但監管層一直沒有實施，因為一旦實施，對個人用戶的影響是巨大的。

“281號文”原文是《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》，文號：銀發〔2017〕281號。

業內俗稱“281號文”、“281文件”、或“281政策”。

中國人民銀行，官方網站原文發布頁：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693545/4085562/index.html

文件原文，可點擊網頁下方的超鏈接，下載查看。

“281號文”

“281號文”針對小微商戶交易限額的規定

該文件明確規定：

以同一個身份證件在同一家收單機構辦理的全部小微商戶受理信用卡的收款金額上限為日累計1000元、月累計1萬元。

簡單來說，就是個人用戶，不管辦理了多少個品牌、多少數量的POS機或收款碼，

只要這些POS機或收款碼，都是同一家支付公司旗下的產品，

那么這些產品總共的交易額度，最多只有：1000元/日，1萬元/月。

這對于個人用戶，尤其是那些月交易量幾十萬的個人用戶而言，可謂是“滅頂之災”。

因為“281號文”的威力過于巨大，監管層也是非常審慎，從2017年發布至今的七年多時間里，多次推遲該文件的施行。

雖然靴子總有落地的那天，但解決之道并非沒有（篇幅所限，本文不作闡述），

因此，個人用戶，也不用過于擔心。

至此，本文一萬九千余字，系統闡述了這兩年的行業變遷和產品現狀，希望能夠給正在挑選產品的朋友，帶來一定的幫助。

這也是驅使我持續科普下去的動力。